大數(shù)據(jù)信貸在以前還只是霧里看花，但近年，在阿里巴巴和京東等實(shí)力機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)信貸已經(jīng)逐步顯現(xiàn)出巨大的實(shí)用性和侵略性。目前，阿里小貸已累計(jì)放貸超過(guò)300億元，為13萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，不良貸款率為0.7％。阿里小貸專注為淘寶和天貓上的用戶提供基于訂單的貸款和其他信用貸款，用于供應(yīng)鏈周轉(zhuǎn)融資，全部是5萬(wàn)～100萬(wàn)元之間信用貸款，年化利率在18％以上。

阿里巴巴直接獲取一手交易信息，通過(guò)不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款人的經(jīng)營(yíng)與信用特征，判斷其償債能力。交易行為數(shù)據(jù)比企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表更直接、更真實(shí)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘，直接產(chǎn)生客戶征信記錄，能夠批量快速導(dǎo)入客戶，大幅降低篩選客戶成本。

自阿里巴巴2007年開(kāi)小額貸款先河以來(lái)，京東、蘇寧、唯品會(huì)等均已跟進(jìn)涉足小貸業(yè)務(wù)。蘇寧與阿里巴巴模式類似，即設(shè)置獨(dú)立的小額貸款子公司直接放貸。敦煌網(wǎng)、京東等并未取得小額貸款牌照的電商平臺(tái)，主要通過(guò)與銀行合作來(lái)提供金融服務(wù)，電商將企業(yè)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此來(lái)進(jìn)行貸款。

遺憾的是，大數(shù)據(jù)信貸的核心是數(shù)據(jù)，非常依賴平臺(tái)原有的海量用戶數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)具有這個(gè)實(shí)力的企業(yè)寥寥無(wú)幾，因此不會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品井噴的局面，只能等待實(shí)力平臺(tái)逐步技術(shù)升級(jí)和推廣。能夠獲得這樣新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的也只能是這些平臺(tái)自有商戶，更多的是體現(xiàn)這些企業(yè)自身利潤(rùn)的提高以及其商戶的服務(wù)體驗(yàn)提升，吸引更多商戶入駐，無(wú)法惠及更多的小微企業(yè)?！熬〇|白條”則是另一個(gè)角度的大數(shù)據(jù)信貸，這是一項(xiàng)面向個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以京東會(huì)員的信用體系為依據(jù)，用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒購(gòu)服務(wù)，最高可獲得15000元信用額度。

“白條”還允許用戶享受30天內(nèi)還款免息等政策，或者3～12個(gè)月分期付款兩種不同消費(fèi)付款方式；30天內(nèi)還款免息，首期費(fèi)率是0.5％，12期一共6％費(fèi)率。可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過(guò)程，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。

可以說(shuō)，“白條”是與銀行信用卡非常相似的一項(xiàng)服務(wù)，但審批效率明顯提升，費(fèi)用也比銀行要低。能夠?qū)崿F(xiàn)這樣的優(yōu)勢(shì)，是因?yàn)橥耆煌男庞迷u(píng)估體系。傳統(tǒng)銀行往往通過(guò)申請(qǐng)人職業(yè)、家庭背景、以往的還款記錄等因素進(jìn)行樣本統(tǒng)計(jì)得出信用情況，但這是一種統(tǒng)計(jì)學(xué)，并不一定在每個(gè)符合的樣本上重現(xiàn)。而京東所采取的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，則依賴其過(guò)去十年積累的大量高質(zhì)量的用戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)、金融和大數(shù)據(jù)的深入分析，不僅從所有用戶的一些集體特征得出樣本，也可以對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的消費(fèi)情況、消費(fèi)記錄等生成非常精準(zhǔn)的信用評(píng)估，這是以前的技術(shù)手段所無(wú)法做到的。

未來(lái)越來(lái)越多的擁有海量用戶的企業(yè)都會(huì)通過(guò)自己的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，產(chǎn)生豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融化應(yīng)用，這些服務(wù)不僅為大眾和商戶提供了便利，也為其在原有行業(yè)固有盈利能力的基礎(chǔ)上，挖掘了更多的利潤(rùn)空間，使其在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出?？梢哉f(shuō)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)，是得互聯(lián)網(wǎng)金融者得天下。

文章引用：http://www.lt-ad.com/new/177.html

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